Est-il possible d’assurer ses panneaux photovoltaïques ?

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Les panneaux photovoltaïques représentent un investissement conséquent pour de nombreux particuliers et entreprises, que ce soit pour réduire leur facture d’électricité, vendre l’énergie produite ou agir en faveur de l’environnement. Mais comme tout investissement de valeur, il est essentiel de se protéger contre les risques et les imprévus. Dans cet article, nous vous expliquerons pourquoi et comment il est possible d’assurer ses panneaux photovoltaïques, en abordant les différents types de couverture, les risques couverts, les exclusions, et les éléments à vérifier avant de souscrire une assurance.

POURQUOI ASSURER DES PANNEAUX PHOTOVOLTAÏQUES ?

LA VALEUR DE L’INVESTISSEMENT INITIAL

Le coût des panneaux photovoltaïques est souvent important. Selon la taille de l’installation et la technologie choisie, les coûts peuvent varier de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Ce coût comprend non seulement les panneaux eux-mêmes mais aussi les équipements associés, tels que les onduleurs, les câblages, et parfois les structures de montage. Une assurance permet donc de protéger cet investissement contre les aléas, notamment lorsque l’installation représente une part significative des économies ou des revenus d’un foyer ou d’une entreprise.

EXPOSITION AUX INTEMPÉRIES ET AUX RISQUES NATURELS

Installés en extérieur, souvent sur des toits, les panneaux solaires sont particulièrement exposés aux intempéries. Les risques de dommages sont élevés dans les zones sujettes à la grêle, aux tempêtes, aux tempêtes de sable (pour les régions concernées), ou aux fortes chutes de neige. Par exemple, une forte grêle peut causer des fissures ou briser les panneaux, rendant l’installation hors d’usage.

SÉCURISATION DES REVENUS ISSUS DE LA PRODUCTION D’ÉNERGIE

Pour les installations qui produisent de l’énergie en vue de la revente à des fournisseurs d’électricité, un dommage peut interrompre la production et donc le flux de revenus. Une assurance adaptée permet de compenser les pertes de revenus temporaires dues aux arrêts de production, ce qui aide à stabiliser l’investissement financier sur le long terme.

TYPES DE RISQUES COUVERTS PAR LES ASSURANCES POUR VOS PANNEAUX PHOTOVOLTAÏQUES

LES RISQUES NATURELS

Les dommages causés par des événements climatiques imprévus constituent la première source de risque pour les panneaux solaires. Les assureurs incluent souvent :

• La grêle : particulièrement destructrice pour les surfaces vitrées des panneaux.
• Les tempêtes : vents violents qui peuvent arracher ou endommager les panneaux.
• La foudre : les éclairs peuvent endommager l’électronique des panneaux et des onduleurs.
• La neige et le gel : dans les zones à hiver rigoureux, la neige peut accumuler du poids et abîmer les installations.

VOL ET VANDALISME

Les panneaux photovoltaïques peuvent être des cibles de vol ou de vandalisme, surtout dans les zones isolées. Les coûts de remplacement des panneaux volés peuvent être élevés. Les polices d’assurance couvrent donc souvent le vol et, parfois, les actes de vandalisme qui causent des dommages ou rendent les panneaux inutilisables.

INCENDIES

Que l’incendie soit causé par une cause externe (un incendie de forêt, par exemple) ou interne (surchauffe, court-circuit), il est essentiel de se prémunir contre ce risque. Les incendies peuvent non seulement détruire les panneaux photovoltaïques mais aussi causer des dommages à l’ensemble de la toiture et de l’habitation.

DÉFAUTS D’INSTALLATION OU DE FABRICATION

Certains contrats d’assurance couvrent les défauts d’installation ou de fabrication, bien que ces risques soient généralement sous la responsabilité de l’installateur ou du fabricant dans le cadre de la garantie constructeur. Cependant, une assurance spécifique peut offrir une protection supplémentaire en cas de problème technique.

TYPES D’ASSURANCES POSSIBLES POUR LES PANNEAUX PHOTOVOLTAÏQUES

ASSURANCE HABITATION

Dans certains cas, les panneaux solaires peuvent être couverts par une extension de l’assurance habitation, surtout s’ils sont installés sur le toit de la maison. Par exemple, l’assurance habitation Generali propose en option une garantie pour protéger les installations d’énergie renouvelable. Cependant, vérifiez si cette couverture est incluse dans le contrat de base ou si elle nécessite une souscription spécifique. L’étendue des garanties dépend de chaque contrat, et il est possible que seuls certains risques soient couverts (comme l’incendie ou la grêle).

ASSURANCE SPÉCIFIQUE POUR PANNEAUX SOLAIRES PHOTOVOLTAÏQUES

Certains assureurs proposent des contrats d’assurance spécialement dédiés aux panneaux photovoltaïques. Ces assurances spécialisées offrent souvent une couverture plus étendue et mieux adaptée, avec des garanties pour les pannes, les baisses de rendement, et les dommages causés par des intempéries spécifiques. Ces contrats sont souvent plus complets et répondent précisément aux besoins des propriétaires de panneaux solaires.

ASSURANCE TOUS RISQUES CONSTRUCTION (TRC)

Pour les installations nouvelles, une assurance tous risques construction peut couvrir les risques pendant la phase d’installation. Elle protège contre les dommages matériels accidentels pendant les travaux et peut être souscrite par l’installateur ou le propriétaire de l’installation.

GARANTIE CONSTRUCTEUR

Les constructeurs de panneaux photovoltaïques incluent souvent une garantie sur leurs produits, généralement d’une durée de 10 à 25 ans. Cependant, cette garantie est souvent limitée aux défauts de fabrication et peut ne pas couvrir les dommages causés par des intempéries ou des actes de vandalisme. Il est donc souvent utile de la compléter par une assurance.

DÉTAILS DES GARANTIES ET EXCLUSIONS À VÉRIFIER DANS LES CONTRATS

GARANTIES DE BASE ET OPTIONNELLES

Avant de souscrire, il est essentiel de vérifier les garanties proposées. Par exemple :

• Est-ce que l’assurance couvre uniquement les risques d’incendie et de tempête, ou inclut-elle des risques comme le vol ou la perte de rendement ?
• Certaines assurances proposent des options pour étendre la couverture aux pannes d’onduleur, un composant essentiel de l’installation photovoltaïque.

LES EXCLUSIONS FRÉQUENTES

Les contrats d’assurance contiennent souvent des exclusions. Parmi celles-ci, on retrouve fréquemment :

• Les dommages causés par une mauvaise installation ou par un défaut de maintenance.
• Les dégradations dues à l’usure naturelle des panneaux.
• Les pertes de rendement qui ne sont pas directement liées à des dommages couverts.

FRANCHISES ET PLAFONDS D’INDEMNISATION

La franchise est ce qui reste à la charge de l’assuré. Elle peut varier en fonction du type de sinistre et doit être étudiée avant de souscrire un contrat. Par ailleurs, les assurances imposent souvent des plafonds d’indemnisation. Cela signifie que l’indemnité versée en cas de sinistre sera limitée à un montant maximum, indépendamment du coût réel des réparations.

COÛT DE L’ASSURANCE DES PANNEAUX PHOTOVOLTAÏQUES

Le coût d’une assurance pour panneaux photovoltaïques varie en fonction de plusieurs critères :

• La taille de l’installation : plus l’installation est grande, plus le coût de l’assurance peut être élevé.
• La localisation géographique : les zones à risques élevés (régions sujettes aux tempêtes, à la grêle, etc.) peuvent augmenter le coût.
• La qualité des équipements : des panneaux haut de gamme peuvent bénéficier d’une prime d’assurance plus basse.
• Les garanties choisies : une couverture plus large impliquera évidemment un coût plus élevé.

PROCÉDURE DE DÉCLARATION DE SINISTRE ET INDEMNISATION

En cas de sinistre, voici les étapes à suivre :

1. Déclarer le sinistre dès que possible auprès de son assureur, en fournissant toutes les informations nécessaires (date, nature du sinistre, description des dommages).
2. Rassembler des preuves : photos des dommages, rapports d’experts (si nécessaire), et toute documentation sur l’installation.
3. Évaluer les dommages : dans certains cas, l’assureur peut envoyer un expert pour constater les dégâts.
4. Calcul de l’indemnisation : celle-ci est calculée selon le contrat (valeur à neuf, vétusté, plafonds). Elle peut couvrir les réparations, voire le remplacement.

IMPORTANCE DE LA MAINTENANCE RÉGULIÈRE DES PANNEAUX photovoltaïques

La maintenance des panneaux photovoltaïques est essentielle pour garantir leur bon fonctionnement et éviter les pannes. Les assureurs exigent souvent que les installations soient régulièrement entretenues pour bénéficier de la couverture en cas de sinistre. Les propriétaires doivent donc :

• Effectuer des contrôles réguliers, notamment pour vérifier les raccordements, l’onduleur et l’état des panneaux.
• Conserver des preuves d’entretien (factures, rapports d’intervention) pour démontrer leur diligence.

Assurer ses panneaux photovoltaïques est non seulement possible mais également recommandé pour protéger son investissement. Que ce soit pour couvrir les risques naturels, le vol, ou les pertes de rendement, une bonne assurance apporte une tranquillité d’esprit et aide à rentabiliser l’installation sur le long terme.